Personlig økonomi

Norges billigste forbrukslån

Stig Myrseth sammenligner det med «porno på børsen». Sørg for at du selv ikke blir avkledd.

Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.

Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.

Artikkel av: Odd Steinar Parr
19. september 2016 - 12:14

Oppblomstringen av såkalte forbrukslånsbanker er en av de sterkeste trendene i dagens finansverden. Og forklaringen er enkel: Svært attraktive rentemarginer.

- De låner ut til 16-18 prosent rente, har to prosent utlånstap og to prosent i fundingkostnader. Da blir lønnsomheten fort veldig høy, med en egenkapitalavkastning på rundt 40 prosent, sa investeringsdirektør Stig Myrseth i Dovre Forvaltning da han nylig var gjest i Økonominyhetene på HegnarTV.

- Man har knapt nok sett så høye avkastningstall noe sted. Forbrukslånsbankene er det nærmeste du kommer, hva skal man si, pornografi på Oslo Børs i dag, fortsatte Myrseth.

De fleste har nok hørt om Bank Norwegian, som kanskje er den mest profilerte aktøren i markedet. Blant andre aktører finner vi svenske Resurs Bank (som kjøpte yA Bank), Komplett Bank og Monobank (sjefen der, Bent Gjendem, besøkte forleden også vårt TV-studio, sendingen i opptak her).

Det siste året har også velkjente Skandiabanken begynt å forsyne seg av markedet for forbrukslån, noe Myrseth har merket seg.

- Forbrukslånshistorien er ikke priset inn i Skandiabanken. Du betaler ikke noe for den, sa investeringsdirektøren hos HegnarTV.

- På rett side av klok rådgivning

- Vi har laget et produkt som vi mener har god balanse mellom hva kunden gjør selv, risikoen vi tar og prisen vi må ha, sier Skandiabanken-sjef Magnar Øyhovden selv til Hegnar.no i dag.

- Men når vi skal selge forbrukslån, skal vi gjøre det på den rette siden av klok rådgivning - og til kunder som har økonomi som tillater det. Det finnes anledninger hvor et forbrukslån kan være fornuftig, fortsetter han.

Hos enkelte aktører kan den effektive renten på et forbrukslån komme opp på 20-tallet.

- Renter på 20-tallet har blitt brukt som ekstremeksempler, men det er mange forbrukslånskunder som betaler på de øverste nivåene, og det ergrer meg. Det den enkelte bør gjøre, er å sjekke hvor du kan få forbrukslån til en fornuftig pris. Du bør være bevisst på hva du betaler - ikke bare i måneden, men også den effektive renten, sier Skandiabanken-sjefen. 

- Jeg er sikker på at mange av disse kunne ha gjort finansieringen på en langt billigere måte, legger han til.

Banken hans yter forbrukslån fra 50- til 300.000 kroner, og den effektive renten kan variere fra 8,30 til 18,33 prosent.

- Når vi først skal ha forbrukslån, skal vi være billigst, sier Øyhovden rett ut.

- Oversikt i uoversiktlig marked

Sjekke priser på forbrukslån kan du nå gjøre hos sammenligningstjenesten Samlino.no. En oversikt herfra kan tyde på at banksjefen har sine ord i god behold.

For alle nedbetalingstider og lånebeløp (mellom 50.000 og 300.000 kroner) dukker Skandiabanken opp som den billigste, med en effektiv rente på 9,82 prosent.

- Tallet i vår oversikt uttrykker den såkalt «mest normale» renten i den respektive banken. Individuelt kan kunder ha renter som er bedre eller dårligere enn denne, gitt inntekt og kredittscore den enkelte får hos banken, sier Kristoffer Gallefoss til Hegnar.no.

Han er medgründer og sjef for Samlino i Norge, det 14. landet sammenligningstjenesten etablerer seg i på verdensbasis. I Europa er den allerede inne i Finland, Danmark, Belgia og Portugal.

- Folk har lenge kunnet sammenligne priser på fly og hotell. Men lån er jo en stor utgiftspost for en vanlig husholdning, og vi synes derfor det gir mening å sørge for at forbrukerne treffer de beste valgene her også, sier Gallefoss.

Samlino sammenligner i dag bare forbrukslån og kredittkort, men tar sikte på å bli en komplett sammenligningstjeneste for finansielle produkter (bank, forsikring) og telefoni.

- Vi begynte med forbrukslån og kredittkort, fordi disse markedene er lite transparente i dag, og vi mente vi kunne utgjøre en stor forskjell. Billån blir trolig det neste vi lanserer, sier Gallefoss.

Hvordan kan folk stole på at tallene deres er riktige?

- Vi er helt uavhengige, har absolutt ingen bindinger, og sammenligner hele markedet. Nå i starten henter vi all informasjon fra aktørenes egne nettsider. På sikt er målet å få informasjonen direkte fra dem, før den blir kjent i markedet, sier Gallefoss.

Skandiabanken er langt foran

Tallene fra Samlino.no viser at avstanden fra Skandiabanken til de nærmeste konkurrentene på forbrukslån er til dels ganske stor.

Med for eksempel 50.000 kroner i forbrukslån og to års nedbetaling kommer Ekspress Bank og Santander nærmest med hhv. 15,95 og 15,97 prosent effektiv rente. 150.000 kroner i lån og fem års nedbetaling bringer Ekspress Bank nærmest også her - med 13,09 prosent effektiv rente.

Santander kommer nærmest med 300.000 kroner i lånebeløp og åtte års nedbetaling, med 11,65 prosent effektiv rente.

Populære Bank Norwegian kommer langt ned på listen under alle alternativene, for eksempel med en effektiv rente på 19,84 prosent for 50.000 kroner og to års nedbetaling. Når vi tester 500.000 kroner over 10 år, kommer banken faktisk helt sist, med 16,25 prosent effektiv rente.

Gjensidiges forbrukslån er billigst med denne kombinasjonen, med 14,63 prosent effektiv rente (Skandiabanken tilbyr altså ikke så store forbrukslån).

Hvorfor kommer Skandiabanken så langt foran de andre?

- Det spesielle med Skandiabanken er at det er en nullgebyrbank. Blant annet har den ingen etableringsgebyr og ingen månedlige gebyrer. Dette har ganske mye å si for den effektive renten. Et vanlig etableringsgebyr på 1.500-2.000 kroner slår hardt inn. Derfor er den effektive renten hos Skandiabanken også tett opp mot den nominelle, svarer Gallefoss.

- Og jo mindre lånebeløpet er, desto hardere slår et etableringsgebyr inn, føyer han til.

- Tapene generelt grådig lave

Skandiabanken-sjef Øyhovden fremhever overfor Hegnar.no bankens relativt strenge modell når søkere til forbrukslån blir vurdert.

- Vi har alltid vært konservative. Til dette produktet henter vi i all hovedsak inn gode kunder vi kjenner godt fra før, forteller han.

Analytiker Johan Strøm i Carnegie poengterte nylig det samme i Kapital.

- De gode marginene (i banken) ser enn så lenge ut til å kompensere for høyere tap, men økt konkurranse, potensielle reguleringer og trolig høy rentesensitivitet gjør at veksten kan bremse opp. Vi ser den risikoen som relativt lav for Skandiabanken, ettersom de primært bare godkjenner eksisterende kunder med lav gjennomsnittlig belåning til forbrukslån, skrev Strøm.

Gallefoss i Samlino.no karakteriserer utlånstapene blant forbrukslånsbankene som «generelt grådig lave».

- Mange banker ligger på 1-2 prosent tap, og Skandiabanken er blant de beste i klassen. Men det er verdt å merke seg at veldig mange banker også er strenge i sine vurderinger. Enkelte avviser så mye som 90 prosent av søknadene, så det er ikke slik at man låner ut for enhver pris, sier han.

- Og her hersker det nok en misoppfatning. Ja, kreditten har økt, men det er langt flere som søker enn som får lån, for å si det sånn, legger Gallefoss til.

Skandiabanken-sjef Øyhovden har god tro på å kunne opprettholde de lave tapene.

- Nordmenn er generelt ganske flinke til å betale gjeld. Forbrukslån vil ligge i den øvre enden av tap for alle banker, men vi tror vi har så gode kunder at vi vil ha lave tap på dette produktet fremover også. Vi bruker dessuten våre egne kanaler til å kommunisere produktet. Mange bruker i stor grad agenter for å hente inn disse lånene, og da blir kostnadene ganske høye, sier han til Hegnar.no.

Blant aktører som bruker agenter, har mange kanskje hørt om Lendo.

Betal ned så fort som mulig

Det første spørsmålet du bør stille deg før du tar opp et forbrukslån, er uansett om du virkelig trenger det.

Når kan et forbrukslån være fornuftig?

- Først og fremst må et reelt lånebehov ligge i bunn. Hvis du for eksempel må ta fuktskader på badet, og ikke har oppstarte midler å ta av, kan forbrukslån være et alternativ. Et annet alternativ kan være å øke boliglånet, men dette er avhengig av flere ting, blant annet gjenværende nedbetalingstid på boliglånet, sier Gallefoss i Samlino.no.

- Vi ser videre at flere låner til sydenferien. Vi skal ikke si at det er noe man aldri skal gjøre, men husk samtidig at pengene skal betales tilbake, fortsetter han.

Og nedbetalingstiden på et forbrukslån? Den bør være relativt kort.

- Vi ser at noen banker tilbyr opptil 15 år. Det er for lenge. Det samme gjelder 10 år. Problemet er at forbrukslånet da forrentes noe fryktelig. Nedbetalingstiden bør være så kort som mulig, selv om du betaler mer per måned jo kortere horisonten er. Det viktigste er likevel at du prioriterer nedbetalingstid fremfor noe annet når du tar opp et forbrukslån, sier Gallefoss.

- Skviser sitronen maksimalt

Avslutningsvis stiller Skandiabanken-sjef Magnar Øyhovden spørsmålstegn om bankenes voldsomme fokus på forbrukslån skyldes en visshet om at ingen trær vokser inn i himmelen.

Han tenker på gjeldsregisteret regjeringen håper vil være på plass om et års tid.

- Det kan se ut som bankene her skviser sitronen til det ytterste. Aktiviteten i forbrukslån er veldig høy, og forbrukerne eksponeres for en stor mengde tilbud. Lånevolumene vokser hos mange husholdninger, og når du i tillegg vet atmange kan finansiere seg vesentlig rimeligere, er det bekymringsfullt, sier Øyhovden.

Samtidig er bransjen positiv til et gjeldsregister.

- Et gjeldsregister gir tilgang til informasjon i «real time» og oversikt over all gjeld kunden har. I dag kan informasjonen være forsinket med opptil 11 måneder. Registeret vil være til stor hjelp for oss som bank, sa Monobank-sjef Bent Gjendem til Finansavisen i slutten av august.

- Registeret vil hjelpe bankene i å ta beslutninger som vil slå positivt ut for fleste forbrukere. Forhåpentlig vil det bidra til at de som ikke burde ha mer lån ikke får det, sier Skandiabanken-sjef Øyhovden til Hegnar.no i dag.

Når bankene i dag skal vurdere kunder for forbrukslån (og andre lån) består dokumentkontrollen av selvangivelse og lønnsslipp. Siden den forrige selvangivelsen kan kunden ha tatt opp betydelig summer i lån uten at det kommer frem.

Hva vil et gjeldsregister gjøre med veksten i forbrukslån?

- Det er ikke sikkert det kommer til å gjøre så mye med veksten. Registeret vil bidra til at aktørene får bedre informasjon om kundene, slik at de kan gi dem enda bedre og mer kvalifiserte råd. Bankene kan i sin tur ta ned risikoen, noe som vil slå ut i priser: de som får lån, får det til en lavere pris, avslutter Øyhovden.