Personlig økonomi

Trygve Hegnar: Forbrukslån er bra!

«Det må være lov til å låne penger til kjøp av en sofa eller en reise, uten at de snusfornuftige får sammenbrudd», mener Trygve Hegnar.

Artikkel av: Trygve Hegnar
19. februar 2017 - 09.11

Dette var Trygve Hegnars leder i Finansavisen fredag 17. februar 2017:

Alle er bekymret over at husholdningenes gjeld øker, og angivelig er det spesielt ille at mye av gjeldsoppbyggingen skyldes låneopptak i forbindelse med boligkjøp. Vi deler ikke denne bekymringen.

For det første har boliger vært (og vil være) det beste man kan bruke penger på, og et verdifall er ingen katastrofe hvis man selv bruker boligen og kan betale renter. Det siste er ikke så farlig som Finanstilsynet ustanselig vil ha det til, for lånerenten kan bindes i 10 år til litt over tre prosent, og med rentefradrag ved ligningen klarer de fleste dette. Den flytende renten ligger mellom to og tre prosent.

Bekymringen for gjeldsøkning, gitt at pengene går til bolig eller hytte, er derfor sterkt overdrevet. Et spøkelse man bare kan feie vekk.

At det er dukket opp en rekke nye banker som også gir boliglån, er veldig bra. De nye bankene drives mer effektivt, har få ansatte og baserer seg (nesten) på helautomatisk kredittvurdering. Det siste er mulig fordi alle mulige databaser (selvangivelser, boligpriser, inkassohistorikk osv) er tilgjengelig. Det som mangler, er et fullstendig låneregister hvor alle lån må legges inn. Alle potensielle långivere skal kunne se hvilke lån andre har gitt til den potensielle kunden.

Fordi vi ikke har et slikt låneregister, kan en potensiell kunde bruke forbrukslån eller andre typer lån (kredittkortgjeld) for å finansiere egenkapitalen långivende bank krever, og myndighetene krever for lån til sekundærbolig (40 prosent).

De som gir grunn til bekymring, er det stadig økende tilbud av kortsiktig forbrukslån.

Nye banker strømmer på, og de fleste er seriøse og ordentlige, og gir de etablerte storbankene god konkurranse. Denne konkurransen ønsker vi selvfølgelig velkommen, og det er verd å legge merke til at de fleste av de nye nettbankene har en lånegrense rundt en halv million kroner.

Angivelig skal det være nærmere 200 slik forbruksbanker eller finansieringsselskaper, hvor Bank Norwegian er den mest kjente (og mest lønnsomme).

Det må være lov til å låne penger til kjøp av en sofa eller en reise, uten at de snusfornuftige får sammenbrudd.

Vi har faktisk litt sympati for unge eller andre uten særlig egenkapital som skaffer seg ekstra lån for å kunne delta i kampen om brukte og nye boliger.

Forbrukslån er bra!

Det som ikke er bra, er at noen, og stadig flere, av disse forbruksbankene er grådige og frekke.

De krever en effektiv rente (p.a.) på opp til 200 prosent. Så ille kan det bli når det i tillegg til hovedstolen og renter kreves et behandlingsgebyr og et nytt gebyr når lånet innfris.

Noen tar 50 prosent i rente, noen 30 prosent og veldig mange renter i området 15-20 prosent p.a..

Trolig er det slik at alle som opererer i dette markedet for forbrukslån og kredittkortgjeld tjener penger, og mange kunder blir flådd.

Det som mangler, er kunnskap om renter, gebyrer og lånetid hos låntager.

Kunnskap og informasjon er åpenbart mangelvare.

Svaret på dette er ikke å innføre eller lovfeste maksimalrenter eller maksimalgebyrer. Det skulle være unødvendig, og tar ikke høyde for at bankene kan ha forskjellig risikonivå (norm) og kanskje har de forskjellig krav til sikkerheter. Mye sikkerhet, lavere rente.

Finans Norge har svart på kritikken mot skyhøye renter og angivelig slapp utlånspraksis med å innføre en bransjenorm for markedsføring.

Det kan neppe skade, selv om det er barnehagementalitet, men alle utlånsinstitusjoner er ikke medlem av Finans Norge.