Personlig økonomi

Nytt spareprodukt lanseres i dag

Dette bør du vite om IPS

Hvem er denne IPS alle snakker om? Finansrådgiver mener kundene villedes.

Ronny Kiss. Foto: HegnarTV.

Ronny Kiss. Foto: HegnarTV.

Artikkel av: Odd Steinar Parr
1. november 2017 - 11.20

I dag går startskuddet for IPS (individuell pensjonssparing).

På en IPS-konto kan du spare inntil 40.000 kroner i året. Denne sparingen gir deg skattefordeler. 

- Dobbel skattegave

Sparer du 40.000 kroner i 2017, kan du trekke fra 24 prosent - altså 9.600 kroner - på din alminnelige inntekt.

Disse pengene kan for eksempel benyttes til annen sparing frem mot pensjonsalder, og potensielt gi deg ytterligere avkastning.

Midlene på IPS-kontoen er unntatt formuesskatt, samt løpende beskatning av avkastningen.

Skatten betaler du først når pengene tas ut ved pensjonsalder, og pengene blir da skattlagt som alminnelig inntekt.

- En dobbel skattegave, sa Ronny Kiss, Storebrands leder for pensjon og sparing i privatmarkedet, da han gjestet HegnarTV i sommer.

- Nei, rentefritt lån

Og finansbransjen har fokusert veldig på denne «skattegaven» i sitt innsalg av IPS hos kundene.

Ordningen gir deg en gunstigere skattesituasjon, men det er mot at du binder sparepengene til pensjonsalder.

Uttakene kan starte ved fylte 62 år. Utbetalingen må vare i minst ti år, og kan tidligst stoppe når du er 80 år.

- Det betyr at dersom du starter utbetalingen ved 62 år, vil utbetalingene måtte gå over en periode på 18 år, påpekte kommunikasjonsrådgiver Cecilie Skjennald i DNB overfor Finansavisen tidligere denne uken.

Siden du (etter gjeldende regler) må betale 24 prosent skatt på uttaket, blir det ifølge den frittstående finansrådgiveren Finansco feil å markedsføre dette som et skattefradrag.

- Nei, det stemmer. Det blir som et rentefritt lån å regne. IPS-ordningen er såpass gunstig at det skal være unødvendig å måtte sukre den ytterligere ved å villede kundene, sier Finanscos pensjonsekspert Eleni Figenschou på rådgiverens egen blogg.

Mye aksjer i unge år

IPS-ordningen setter ingen grenser for hvilke verdipapirer du kan investere i. Det er ikke noe krav til diversifisering, og ifølge Verdipapirfondenes Forening (VFF) er det heller ikke satt noe tak for samlet sparing i ordningen.

De fleste tilbyderne vil ha skreddersydde løsninger for deg som ikke vil velge plassering av pengene selv.

Men VFF mener det er en god tommelfingerregel å ha en høy andel i aksjefond i unge år.

Etterhvert mens du nærmer deg pensjonsalder, er anbefalingen at du tar ned risikoen ved å flytte penger over til for eksempel rentefond.

Les også: Professorer slakter bankenes spareråd

Binder pengene lenge

Den største ulempen ved IPS er at pengene er bundet opp for en svært lang tidsperiode.

- Det er ekstremt viktig å forstå at dette er en reell binding av midlene frem til fylte 62 år, sa Stine Fiksdal, leder for kundeopplevelse og vekst i Skandiabanken, til Finansavisen tidligere denne uken.

Vil du ha fleksibilitet, både før pensjonsalder og etter, er ikke nødvendigvis IPS den beste løsningen for deg.

- For eksempel kan sparing i BSU være mer attraktivt for unge som planlegger å kjøpe bolig, sa Tina Berggård, pressekontakt i Danske Bank til avisen.

Mer fleksibel sparing

Kommunikasjonsrådgiver Cecilie Skjennald i DNB minnet om at du ikke må spare i IPS for å spare til pensjon.

- Vi har andre pensjonsspareløsninger som er mer fleksible. Fondskonto, aksjesparekonto og fond som eies direkte er blant andre mulige løsninger, fortalte hun.

Hvis IPS-spareren faller fra, skal pensjonskapitalen benyttes til barnepensjon, eller etterlattepensjon til ektefelle eller samboer.

Finansdepartementets forskrift om IPS finner du her.